准入、理解和信任：打破女性参与印度数字金融革命的障碍

数字排斥对印度妇女赋权

的影响是巨大的——女性在金融包容性方面面临的挑战就是一个典型例子。受疫情影响，世界各地的私营部门和政府行为体都越来越依赖数字解决方案与大规模人群接触，以提供金融服务和经济救济。如果印度等新兴经济体的女性仍然被不成比例地排除在这些数字服务之外，她们将继续无法平等地获得政府项目、金融产品、就业机会和其他福利，从而进一步阻碍她们养活自己和家人的能力。

因此，了解阻碍女性参与数字服务的障碍非常重要。这些挑战可以分为三个不同的领域：

• 访问权——即一个人是否拥有或有权访问数字服务？
• 理解（也称为过程素养）——即，一个人是否了解使用数字服务的步骤？
• 信任——即一个人是否对数字解决方案有足够的信心来采用它并摆脱现状？

这三类障碍可以作为指导与被排斥女性接触的关键维度，使服务提供商能够更好地了解她们面临的挑战，并设计有效的解决方案。下面，我们将讨论这些障碍如何影响印度女性，并分享对数字金融服务提供商的一些启示。

访问数字服务

获取数字服务是双向的：服务提供者能否接触到接受者，接受者能否接触到提供者？增加女性获取服务的成功案例通常涉及服务提供者积极与他们试图接触的人接触——即直接与女性联系，以更好地了解她们的情况和问题。在疫情期间，这项任务变得更具挑战性，因为传统的面对面接触被基于电话的沟通取代，成为首选机制——例如基于电话的数据收集。不幸的是，移动设备获取方面的性别不平等损害了服务提供者以这种方式接触女性的能力，导致通过电话收集的数据存在性别偏见的风险，并可能限制服务提供者对女性面临的挑战的理解。

按照这个逻辑思维，我们建议你应该做一些所谓的 加拿大电话号码数据 目标营销活动：客户在你的名单上花了很多钱，通过你的加拿大号码数据库发展你的行业或其他行业来赚钱，向他们出售短信营销服务并提高他们的市场参与度和转化率。

印度农村地区进行了七次基于电话的家庭

调查，共收集了超过 36,000 份回复，调查结果表明，男性手机守门的盛行率很高，这大大降低了研究人员接触女性受访者的机会。此外，首先接电话的家庭成员绝大多数是男性（在一项调查中，男性接电话的比例高达 71%）；而且无论谁接电话，他们通常都无法或不愿意在同一通话中将电话传递给家庭的其他成员。我们认为这可能是因为大多数受访者在白天并不与异性同居者住在同一地区。

服务提供者对这种缺乏渠道的后果并不陌生。“由于缺乏按 学时刻分析被调研用户的回答内容是否已经发散 性别分类的数据，女性更难找到，”在印度具有重要影响力的新型银行 FIA Global 首席执行官 Seema Prem 表示。“为女性客户提供服务的成本更高，这使得向女性销售产品变得更加困难。”在与 IDinsight 的讨论中，谈到接触印度女性所需的大量资源和劳动力，Prem 补充道：“通常，人们不仅要说服女性，还要说服家庭中的男性。女性的账户使用率差距更大，尤其是如果服务无法上门提供的话。”

了解如何使用数字工具

假设一个人可以使用设备或数字服务，那么了解如何使用数字工具（或了解个人理财的基本知识）是采用数字金融服务的下一个障碍。全国家庭健康调查数据显示，总体而言，只有 23% 的印度女性使用手机进行金融交易，农村地区的比例更低（17%）。

为探索功能性和信息性知识（即流程素养）的 tr 号码 局限性，Good Business Lab 和 IDinsight对印度最大的成衣制造商之一 Shahi Exports 的约 600 名服装工人进行了一项研究，调查城市低收入女性农民工在接受数字支付工具使用培训后的汇款行为。在这些女性工人中，86% 会向家里汇款。但只有 5% 的人使用数字支付工具汇款，而通过柜台代理或店主转账的比例则为 91%。培训确实提高了数字支付工具的使用率 — — 课堂培训使使用率提高了 5 个百分点（从 6% 提高到 11%），个性化培训课程使使用率提高了 10 个百分点（从 6% 提高到 16%） — — 但效果并不像希望的那么显著。

研究发现，有无数因素阻碍

了数字支付选项的普及和采用。其中许多因素与电话或账户类型的技术要求以及繁琐的监管程序有关。但其中最突出的因素可能是女性确实已经在没有熟悉的数字机制的情况下汇款。这意味着，尽管我们作为研究人员或政策设计者可以设想出许多数字工具比传统手段更高效、更强大的方式，但女性自己并不一定认为这些好处足以抵消学习和实践新方法的直接成本，而这些新方法已经成功完成了她们已经完成的工作。

这项研究还提醒我们一个更基本的问题：数字交易本质上是两点的。虽然对汇款人进行数字汇款技术培训可能会提高他们使用这些工具的技术能力，但收款人可能不具备同样的理解和舒适度，因此迫使双方恢复现有的汇款做法，而不是采用数字解决方案。这表明，也许需要信任来弥合数字创新的理论价值与现实世界采用之间的差距。

建立对数字平台的信任

在印度，大部分人都愿意使用柜台服务或代理来支持金融汇款。如果有顾虑或问题，人们会定期联系代理来解决。但这些客户对数字平台的信任程度并不相同，这为采用和使用这些服务造成了重大障碍。鼓励人们改变汇款习惯并采用数字选项需要进行深入而富有同理心的变革管理，以了解他们的需求、流程和舒适度，然后展示采用数字替代方案如何使他们受益并改善他们的生活。

建立这种信任具有挑战性，因为它需要时间，而且可能在一瞬间被摧毁。但一个好的开始是把女性放在首位。政府计划、金融服务提供商和非政府组织都依靠代理网络来接触偏远地区，这些代理通常使用当地语言，并充当实地变革者。然而，有强有力的证据表明，在文化环境对社会行为有很大影响的人群中，使用男性代理往往是让女性接受服务的障碍。这在印度等中低收入国家尤为突出。

印度金融科技公司 Sub-K IMPACT Solutions 董事总经理兼首席执行官 Sasidhar N Thumuluri 在接受 IDinsight 采访时表示：“我们的代理商中，女性仅占 12%。但我们一直在研究增加女性代理商的方法。这是业务和营销团队的一项关键绩效指标。我们坚信，我们需要更多女性加入现场工作人员和代理商，以确保客户群体中更具包容性。”孟加拉农村发展委员会 (BRAC) 开展的一项案例研究显示，该研究让孟加拉国农村地区的离网和无银行账户的文盲女性加入金融服务 bKash，使用女性代理商可以提高与这些女性客户有效互动的机会。正如 FIA Global 的 Seema Prem 所说：“女性更能说服女性采用数字金融服务。因此，雇用更多女性担任与金融服务推广相关的职位是明智之举。”同样，对于希望更深入了解潜在客户群的金融服务提供商，IDinsight 发现使用女性调查员进行以女性为中心的调查可以提高家庭同意和参与调查的比例。

印度数字包容性的微妙真相

随着世界数字化程度的提高，统计数据显示智能手机已渗透到各个家庭，人们很容易忽视包容性背后的微妙真相。第一个障碍可能确实是技术获取，随着成本下降和基础设施扩大，获取技术似乎是一个障碍，即使是最边缘化的群体也可以快速轻松地克服。

但就像女性金融包容性一样，细节决定成败。家庭可能有手机，但女性可能不经常使用。由于缺乏与手机的频繁互动，她们很难适应手机所能提供的所有功能，包括金融服务。即使部分女性人口（例如在城市工作的年轻移民女性）拥有自己的手机，并知道如何使用可能带来变革的数字服务，这些女性可能在农村地区留守老年女性家庭成员，这可能会继续成为采用更复杂工具的障碍。这将延长印度女性群体发展实用素养和信任这些工具的过程。

为了应对这些挑战，研究人员、服务提供商和政策制定者在试图推进印度数字金融包容性时，需要全面考虑所有利益相关者的变革过程。只有当私营部门和公共部门的参与者将创新与同理心、数据、严谨的研究和对用户体验的背景理解相结合时，变革才有可能实现——同时将女性客户的独特挑战放在首位。